購車是人生中僅次於買房的重大消費，許多人會選擇透過汽車貸款來減輕一次性支付大筆資金的壓力。然而在正式決定申辦車貸之前，我們心中總有兩大疑問：每個月究竟要負擔多少月付金，以及車貸利率多少範圍內才算合理。本文將為您詳細剖析新車貸款與中古車貸款的合理利率區間，通過了解這些關鍵知識和試算範例，讓您能有效避開「零利率」陷阱等常見的貸款風險，從容地找到最符合自身需求的划算車貸方案。
車貸利率試算多少才合理
汽車貸款的利率並非單一固定數值，它受到多重因素的綜合影響包括您選擇的借款管道、車貸類型的區分以及個人的財務信用條件等等，判斷車貸利率是否合理可以從以下三大因素來判別：
貸款管道的不同
不同的借貸機構對風險的評估和審核標準不同，因此提供的利率範圍差異極大
| 管道 | 年利率 | 特點 |
|---|---|---|
| 銀行 | 新車約在2%至7%，中古車約在3%至15% | 審核最為嚴格、過件率低，但利率最優惠 |
| 融資公司 | 原車融資約在7%至16% | 審核較具彈性但也會需要工作證明、過件率較高，但利率較銀行高 |
| 當舖 | 約在12%至30% | 審核最寬鬆、不看聯徵紀錄，但放貸風險高，因此利率也最高 |
車貸類型區分
汽車的殘值和風險也會直接影響貸款利率
| 種類 | 年利率 | 影響因素 |
|---|---|---|
| 新車貸款 | 約2%至7% | 車輛保值性高且風險低，利率最低 |
| 中古車貸款 | 約2.5%至16% | 車齡較大、折舊快，風險較高，利率相對較高。 若車況好、車齡低，仍有機會爭取較低利率 |
| 原車融資 | 約3.5%至16% | 以名下無貸款的車輛抵押借款，利率會比中古車購車貸款高一些 |
| 汽車增貸 | 約7%至16% | 車輛已有貸款，再申請新資金，風險較原車融資高，利率通常也會更高一些 |
個人的財務信用條件
貸款機構在審核時除了車況之外更為重要的是能不能準時還款，因此個人財務信用的條件非常重要，就連不看聯徵紀錄的當舖業者也會因為你擁有良好的信用條件會更信任你從而給你更高的額度：
- 信用評分與狀況： 聯徵中心的信用報告是重要參考資料。信用分數越高，越有機會獲得優惠利率。信用小白或信用瑕疵者，利率會較高。
- 財力與還款能力： 穩定的工作、收入來源，以及收支負債比都會影響利率。若能提供不動產、存款證明在知名企業任職或擔任公職等加分項目，會有更高的機會降低利率。
車貸試算月付金
接下來分別針對新車車貸、二手車貸、汽車借款及汽車增貸四種情形做車貸試算，得出每月應付月付金額。申貸前應先自行試算每月還款金額，再評估自身還款能力謹慎借貸，汽車貸款利率落差大，借款人可多問、多比較，才能取得最優惠的貸款方案。
新車車貸試算
以下為不同貸款金額、不同貸款利率的新車車貸試算，若以84期本息平均攤還計算，則月付金如下。
| 貸款金額 | 月付金（年利率1.88%） | 月付金（年利率6%） |
|---|---|---|
| 40萬 | $5,086 | $5,844 |
| 80萬 | $10,172 | $11,687 |
| 100萬 | $12,715 | $14,609 |
| 120萬 | $15,258 | $17,531 |
二手車貸試算
接下來是不同貸款金額、不同貸款利率的二手車貸試算，若以84期本息平均攤還計算，則月付金如下。
| 貸款金額 | 月付金（年利率4%） | 月付金（年利率12%） |
|---|---|---|
| 40萬 | $5,468 | $7,062 |
| 80萬 | $10,936 | $14,123 |
| 100萬 | $13,669 | $17,653 |
| 120萬 | $16,403 | $21,184 |
汽車借款試算
這是不同貸款金額、不同貸款利率的汽車借款試算，若以84期本息平均攤還計算，則月付金如下。
| 貸款金額 | 月付金（年利率4%） | 月付金（年利率16%） |
|---|---|---|
| 40萬 | $5,468 | $7,945 |
| 80萬 | $10,936 | $15,890 |
| 100萬 | $13,669 | $19,863 |
| 120萬 | $16,403 | $23,835 |
汽車增貸試算
以下是不同貸款金額、不同貸款利率的汽車增貸試算，若以84期本息平均攤還計算，則月付金如下。
| 貸款金額 | 月付金（年利率6%） | 月付金（年利率16%） |
|---|---|---|
| 40萬 | $5,844 | $7,945 |
| 80萬 | $11,687 | $15,890 |
| 100萬 | $14,609 | $19,863 |
| 120萬 | $17,531 | $23,835 |
常見的車貸利率陷阱
在申請車貸準備要確定利率的同時也務必避開以下4種常見的陷阱：
- 區分單利與複利： 汽車貸款多採用「複利」計算，即每期利息是依前一期的本金餘額計算。有些業務會用「單利」（每期利息固定）來試算，使年利率看起來較低導致借款人實際支付的利息總額遠高於預期。
- 月利率與年利率的混淆： 務必問清業者提供的利率是年息、月息還是日息。例如，民間業者常使用月利率，若月利率為 2.5%，換算成年利率（乘以 12 個月）就是 30%。
- 「零利率」的陷阱： 車商推出的「0利率方案」通常會將利息成本轉嫁到車價上或者要求客戶支付額外的「補貼息」或手續費，實際上並未真正免除利息。
- 限制清償期： 銀行和部分機構會設定「限制清償期」（通常為 18 到 24 期）。若您計劃在短期內結清貸款，提前還款可能需要支付一筆合約規定的違約金。
想買車的民眾可多利用銀行車貸試算，或是網上的利率計算機自行試算，做好功課就不用擔心被話術蒙蔽。
汽車貸款試算推薦
總結來說，判斷汽車借款利率是否合理不僅要看所申辦的管道，更要看本身的價值以及買方自身的條件。只有綜合這些因素，才能找到一個既合法又划算的利率方案。
合庫當舖為優質民間借貸管道，取得政府經營許可、收取合法利息、放款額度優，在合庫申辦當舖汽車借款，最高可借車價200%、年利率最低12%起，我們不限制客戶職業，您在銀行有貸款不影響當舖借款，若有需求歡迎來電洽詢。
- 電話：04-22357700
- LINE ID：heku7755
- 地址：台中市北區崇德路一段529號（近太原路口 /多那之咖啡對面）
